Эксперты по финансам дали реальные советы, чтобы перестать жить от получки до получки.
Нередко бывает так, что зарплата только что пришла, но тут же заканчивается. Притом, это происходит даже при хороших доходах. Иногда это приводит к тому, что человек берет деньги в долг у друзей или у банка.
Во-первых, ошибка в жизни «по ощущениям». Крайне важно основываться сугубо на цифрах. Вы должны понимать, сколько денег уходит на еду, сколько на оплату жилья и коммунальных услуг, сколько тратите на проезд. Нельзя мыслить так: «Ну, на продукты примерно 25 тысяч, а все вместе выходит 80 тысяч в месяц». Что-то тайно «съедает» ваш кошелек.
К тому же, мозг опирается на деньги, которые есть. Вы видите цифру на карте и тратите, потому что есть. Запоминающимися остаются только крупные траты, хотя на деле мелкие ежедневные расходы «съедают» еще больше.
Совет: возьмите выписку за последний месяц и выпишите общий доход, общий расход и 5–7 крупных категорий (еда, транспорт, кредиты, кафе, маркетплейсы). Определите, сколько уходит на обязательные расходы и сколько — на всё остальное. Часто одного этого анализа достаточно, чтобы понять, почему деньги исчезают к середине месяца.
Второй момент, когда зарплата уходит на кредиты. Бывает так, что три-четыре транша и денег нет. Оплатили ипотеку, жкх, кредит за авто, положили на кредитку и все – денег не осталось. Затем начинается замкнутый круг, когда вы снова лезете в долг, а с зарплаты снова закрываете.
Что сделать:
- Посчитайте, какой процент дохода уходит на кредиты: до 30% — ещё нормально, 30–50% — уже жёстко, больше 50% — опасно.
- Выберите один главный долг и начните его целенаправленно погашать — либо самый дорогой по процентам, либо самый маленький, чтобы закрыть и почувствовать облегчение.
- На время запретите новые кредиты и рассрочки. Любая зарплата без этого просто будет уходить в ту же «черную дыру».
Третий пункт можно назвать «дорогая лень»
Такси вместо метро, доставка еды вместо похода в магазин, кофе и перекусы на ходу — это все небольшие суммы по 250–800 рублей. По отдельности это почти не ощущается, но в сумме за месяц может вылиться в приличную часть бюджета.
Что попробовать на 30 дней:
- Такси — только если реально поздно или опасно, либо если плохо себя чувствуете.
- Доставка еды — только при болезни или суперзагруженном дне.
- Раз в неделю фиксируйте, сколько сэкономили, если прошли пешком, доехали на транспорте или приготовили дома. Откладывайте эти суммы в отдельную копилку — так вы реально увидите, какие деньги тратите на привычку «не напрягаться».
Четвертый пункт — крупные, но нерегулярные расходы
Месяц идёт спокойно, как вдруг вы вспоминаете про день рождения сразу у трёх родственников. Тут же всплывает надобность оплаты страховки, налогов. Затем смотрите в календарь и обнаруживаете, что уже сентябрь на носу. Тут же – сборы в школу, ремонт техники. В моменте все это кажется форс-мажором. На самом деле это предсказуемые расходы, просто их не заложили в план.
Что сделать:
- Выпишите все крупные нерегулярные расходы на год: страховки, налоги, медицина, праздники, ремонт, детские сборы и кружки.
- Разделите общую сумму на 12 месяцев и откладывайте эту сумму в отдельный «карман». Тогда в нужный день не придётся бежать за кредиткой.
Без такого «кармана» любая крупная трата ломает месяц и съедает остатки до зарплаты.
Пятая ошибка — нет подушки безопасности, но есть кредитка
Любой неожиданный расход закрывается кредиткой. Вы считаете лимит своим резервом. Неделю живёте в уверении «потом закроем», а потом — «хоть бы минималку внести».
Проблема в том, что кредитка — не подушка, а пружина: вы не просто тратите, а увеличиваете будущий платёж.
Что сделать:
- Определите минимальную сумму, которую готовы откладывать в личный резерв, пусть 1000–3000 рублей, главное — регулярно, в день зарплаты.
- Откройте отдельный счёт или копилку под названием «подушка» или «резерв».
- Использовать её только на реальные форс-мажоры, не трогая на покупки или скидки.
Первые месяцы сумма будет скромной, но через полгода–год она спасает от очередного кредита.
Как перестать жить с ощущением, что денег все равно не хватит
Причины обычно сочетаются: нет ясности по доходам и расходам, кредиты съедают слишком большую часть дохода, комфорт дороже, чем кажется, нет отдельного кармана под крупные траты, а вместо подушки — кредитка.
Что можно сделать уже в ближайший месяц:
- Один вечер честно посчитайте: доход, базовые расходы, долю дохода на кредиты.
- Выберите одну-две «больные» статьи расходов (например, доставка и такси) и снизьте их хотя бы на треть.
- Начните откладывать любую подушку, пусть скромную, но регулярно.
Это не магия — завтра вы не станете богаче, но через несколько месяцев разница станет ощутимой.
