Многие считают, что для одобрения ипотеки нужен «очень высокий» доход, но банки смотрят не на саму сумму зарплаты, а на то, какую часть она «потянет» в виде ежемесячного платежа.
Есть простой ориентир: платеж по кредиту обычно не должен превышать 40–50% официального дохода заёмщика (или семьи).
Как банки считают «проходной» доход
Банк оценивает вашу платёжеспособность по формуле:
ежемесячный платёж по ипотеке ≤ 40–50% подтверждённого дохода.
Например, если будущий платёж по графику — 40 тыс. рублей, банк захочет видеть «белый» доход от 80–100 тыс. рублей в месяц. При семейной ипотеке учитывается суммарный доход обоих супругов — это повышает шансы на одобрение и позволяет взять большую сумму.
Пример расчёта: сколько нужно зарабатывать
Допустим, вы берёте ипотеку на 4 млн рублей на 20 лет под 12% годовых. Ежемесячный платёж будет примерно 44–46 тыс. рублей. Чтобы банк одобрил такой кредит, общий доход заёмщика (или семьи) должен быть в районе 90–110 тыс. рублей.
Если доход ниже, банк может предложить: уменьшить сумму кредита, увеличить срок (чтобы снизить платёж) или привлечь созаёмщика.
Почему важны «белые» доходы и кредитная история
Банк учитывает только те доходы, которые можно подтвердить: по справке 2‑НДФЛ, по форме банка, выпиской по счёту. «Серая» часть зарплаты, премии в конверте и подработки в расчёт, как правило, не берутся.
Кроме дохода смотрят на кредитную историю и текущие обязательства: если уже есть кредиты и рассрочки, они уменьшают «запас» по доходу. Даже при хорошей зарплате слишком большая долговая нагрузка может привести к отказу.
Как повысить шансы на одобрение
Чтобы вероятность одобрения была выше, чем «точно», стоит заранее:
– закрыть мелкие кредиты и кредитные карты или снизить по ним лимит;
– собрать документы о дополнительных официальных доходах (подработка, сдача жилья, премии);
– рассмотреть семейную ипотеку или созаёмщика с официальным доходом.
Чем прозрачнее и стабильнее ваш доход на бумаге, тем меньше вопросов у банка и тем выше шанс, что ипотеку одобрят на нужную сумму.
