Порядок оформления кредитных продуктов сегодня упрощен. Заявителям не нужно посещать офис банка, достаточно заполнить электронную форму и направить ее в выбранное учреждение. Чтобы пользователям было проще ориентироваться среди всех предложений по кредитам, эксперты создали финансовый маркетплейс — finansim.ru. Только надежные банки и небанковские организации могут попасть в каталог портала, из которого пользователи выбирают подходящий для себя продукт. Безусловно, сам по себе факт заполнения заявки не означает, что она будет одобрена: учреждению необходимо оценить заемщика с точки зрения надежности и только потом принять решение о возможности предоставить ему заемные деньги. На языке финансистов это называется «оценить риск невозврата средств». Расскажем, как это происходит.
Какие инструменты используют банки для проверки клиентов?
В каждом кредитном учреждении действует определенная скоринговая система — это метод оценки заемщика. В эту систему включено множество факторов, которые оцениваются определенным количеством баллов. Итоговая сумма позволяет сделать вывод о возможности заключения кредитного договора. Ключевое значение имеют следующие параметры:
- Стаж на текущем месте работы. Работник, который только устроился, в результате скоринга получит меньше баллов чем тот, кто работает уже давно.
- Уровень дохода. Чем эта цифра выше, тем больше может быть кредитный лимит.
- Кредитная история. Прежде всего оцениваются просрочки — если они случались при погашении прошлых кредитов, но их количество и длительность были небольшими, скорее всего, банк не будет отклонять заявку клиента. Долгосрочные просрочки или если их было допущено больше двух подряд — для банка это повод для более тщательной оценки клиента. Также в кредитной истории имеет значение наличие действующих кредитов — дополнительное обязательство повышает нагрузку на личный бюджет и увеличивает риск невозврата задолженности.
- Исполнительные производства. Особенно это относится к взысканиям в пользу других банков. Но насторожить могут и долги по коммунальным платежам, штрафам, личным обязательствам, например, алиментам и т.д.
Уровень образования, востребованность профессии, возраст, социальный статус, место проживания, наличие детей и прочих членов семьи, о которых заемщику необходимо заботиться и многие другие факторы — все это оценивается путем автоматического скоринга. Именно такие программы позволяют в течение минуты отклонить заявку или принять положительное решение. Такой порядок проверки клиентов используется при рассмотрении заявки на выдачу кредитных карт или кредитов на небольшую сумму.
А, к примеру, если лимит запрошен большой или речь идет о сложном продукте (кредите под залог или ипотечной программе), помимо автоматической системы проверки может использоваться и ручной режим рассмотрения заявки. В этом случае к анализу информации подключается кредитный специалист. Он использует другие методы проверки. Например, если заемщик в анкете указывает определенный род деятельности и уровень зарплаты, эксперт может проверить эту информацию через сервисы поиска работы, рассчитать средний уровень дохода для работника такой профессии по данному региону, и если заявитель указал слишком высокие цифры, отклонить заявку из-за недостоверных сведений. Поэтому при заполнении заявки не стоит приукрашивать сведения о себе — лучше получить одобрение на кредит с небольшим лимитом, чем отказ, который может негативно отразиться на дальнее сотрудничество с другими банками.
* Настоящий сайт не принадлежит финансовой организации и на нём не оказываются финансовые услуги. Финансовые услуги оказываются непосредственно финансовыми организациями. Все представленные на сайте кредитные учреждения имеют соответствующие лицензии, выданные ЦБ РФ. Условия оказания финансовых услуг уточняйте на сайте финансовой организации.